Laenud kiiremini tagasi: kas maksta enne väikseim või kalleim laen?

Kuu alguses lähevad kontolt maha krediitkaardi makse, uue pesumasina järelmaks ja väikelaen, mis sai võetud auto remondiks. Iga makse eraldi ei tundu suur, aga kokku söövad need suure osa palgast. Ja kuu-kuult tundub, et laenujääk ei vähene üldse. Tuleb tuttav ette?

Kui laene on mitu, on kõige lihtsam ja ka kõige kallim viis maksta igaühte täpselt graafiku järgi. Kiiremini saab, kui paned laenudele järjekorra ja suunad kogu lisaraha korraga ühele neist. Selleks on kaks tuntud viisi: lumepall ja laviin.

Lumepall ja laviin: mis vahe neil on?

Mõlema meetodi alus on sama. Maksad kõigil laenudel ära kohustusliku kuumakse ja kogu lisaraha läheb ühele laenule. Kui see on makstud, liigub selle laenu kuumakse koos lisarahaga järgmisele. Nii kasvab summa, millega laene kustutad, iga kord suuremaks.

Lumepall-meetod (snowball): enne väikseim laen. Paned laenud järjekorda jäägi järgi, väiksemast suuremani. Esimene laen saab kiiresti makstud ja näed kohe, et asi liigub. Paljudele annab just see jõudu jätkata.

Laviin-meetod (avalanche): enne kalleim laen. Paned laenud järjekorda intressi järgi, kõrgemast madalamani. Matemaatiliselt on see soodsam, sest kõige kallim laen ei kogu kaua intressi. Esimese võiduni võib aga minna kauem.

Kalleim laen on peres tavaliselt krediitkaart või järelmaks. Näiteks Swedbanki vaba tagasimaksega krediitkaardi intress on 19–22% aastas. Võrdle oma lepingutes intressi ja ka krediidi kulukuse määra, sest viimane näitab koos tasudega laenu tegelikku hinda. Sellest on lähemalt postituses Laenupakkumisi aitab võrrelda krediidi kulukuse määr.

Kuidas alustada: 6 sammu

1. Pane kõik laenud ühte tabelisse.
Iga laenu kohta kirjuta jääk, intress, kuumakse ja lõpptähtaeg. Need leiad pangaäpist või laenulepingust. Tasuta kulude ja tulude tabelis on selleks eraldi leht “Laenud”, mis arvutab ise, mitu kuud on jäänud ja palju intressi veel maksad.

2. Maksa igal laenul kohustuslik makse alati ära.
Hilinenud makselt tuleb viivis ja see teeb võla ainult suuremaks. Lisaraha suunamine ühele laenule ei tähenda, et teised võiks vahele jätta.

3. Leia eelarvest lisasumma, kas või 30–50 eurot.
Vaata üle püsimaksed, toidukulud ja väikesed ostud. Kui ühe tellimuse eest maksad 12 eurot kuus, on see aastas 144 eurot laenu põhiosa vastu. Abi saad postitusest Kuu lõpus raha otsas? 30 päeva plaan, mis toob eelarve järjele.

4. Vali järjekord ja kirjuta see üles.
Kui intressid on väga erinevad, vali laviin. Kui laenude intressid on sarnased või vajad kiiret võitu, vali lumepall. Kõige tähtsam on, et järjekord oleks paigas ja te mõlemad teaksite seda.

5. Kui üks laen saab makstud, suuna selle makse kohe järgmisele.
See on kogu meetodi tuum. Kui järelmaksu 45 eurot kuus vabaneb, ei kao see raha muude kulude alla, vaid läheb samal päeval järgmise laenu lisamakseks. Kõige kindlam on muuta pangas püsimakse summat kohe.

6. Uuri enne lisamakset lepingu tingimused.
Tarbijalaenu võid alati ennetähtaegselt tagasi maksta. Minuraha.ee järgi võib laenuandja fikseeritud intressiga laenu puhul küsida hüvitist kuni 1% ennetähtaegselt makstud summast (kui lepingu lõpuni on üle aasta) või kuni 0,5% (kui alla aasta). Ujuva intressiga laenu puhul hüvitist üldjuhul küsida ei tohi. Täpsemalt loe minuraha.ee lehelt ja vaata oma lepingust, kas lisamaksest tuleb ette teatada.

Mida see ühele perele annab?

Näitest on näha üks oluline asi: kõige rohkem annab see, et lisaraha üldse leitakse ja vabanenud maksed lähevad järgmisele laenule. Kumb meetod valida, on selle kõrval väiksem küsimus. Kui intresside vahe on suurem, näiteks kiirlaen või järelmaks väga kõrge intressiga, kasvab ka laviini eelis.

Kumb meetod sobib teie perele?

Laviin sobib, kui teile meeldib arvutada ja suudate oodata, kuni esimene laen kaob. See on ka parem valik, kui mõni laen on teistest märgatavalt kallim.

Lumepall sobib, kui olete varem proovinud laene kiiremini maksta ja motivatsioon on poole pealt otsa saanud. Kui väike laen kaob paari kuuga, on lihtsam järgmisega jätkata.

Kodulaenu ei pea siia nimekirja võtma. Selle intress on tavaliselt teistest laenudest madalam ja periood pikk, nii et lisaraha annab kallimate laenude peal rohkem kasu. [KULLAR: kas tahad siia lisada mõtte, et kodulaenu lisamakse üle tasub mõelda alles siis, kui teised laenud on makstud ja turvapadi olemas?]

Enne kui kogu lisaraha laenudesse paned, jäta kontole ka väike puhver ootamatute kulude jaoks. Muidu viib esimene katkine külmkapp pere jälle krediitkaardi peale.

Kui maksed ei mahu enam eelarvesse

Kui kohustuslikud maksed ise on juba liiga suured, ei aita ükski järjekord. Siis tasub tegutseda kohe, sest intressid ja viivised suurendavad võlga iga kuuga.

Võta esmalt ühendust laenuandjaga ja küsi, mis võimalused tal on, näiteks maksepuhkus või uus maksegraafik. Minuraha.ee soovitab vältida uue laenu võtmist vanade katteks, sest nii läheb veerema lumepall, mida on raske peatada.

Abi saab ka võlanõustajalt. Kohaliku omavalitsuse kaudu on võlanõustamine üldjuhul tasuta, pöörduda tuleb valla- või linnavalitsuse sotsiaalosakonda. Töötukassas arvel olevad töötud saavad tasuta võlanõustamist Töötukassa kaudu. Rohkem infot leiad minuraha.ee võlanõustamise lehelt.

Korduma kippuvad küsimused

Kas lumepall või laviin on parem?
Rahaliselt on laviin alati sama hea või parem, sest kallim laen kustub enne. Lumepall annab kiirema esimese võidu. Kui intressid on sarnased, on vahe väike ja tasub valida see, millega te päriselt lõpuni jõuate.

Kas tasub mitu laenu üheks laenuks kokku panna?
See võib maksete haldamise lihtsamaks teha, kui uus laen on päriselt odavam. Võrdle krediidi kulukuse määra ja ära pikenda tagasimakse perioodi liiga pikaks, muidu maksad kokku rohkem intressi. [KONTROLLI: kas lingida siit tulevase postitusega “Mitu laenu korraga? Millal tasub need üheks laenuks ühendada”, kui see valmib]

Kas lisamakse eest võtab pank tasu?
Fikseeritud intressiga tarbijalaenu puhul võib laenuandja küsida hüvitist kuni 1% või 0,5% ennetähtaegselt makstud summast. Ujuva intressiga laenu puhul üldjuhul mitte. Vaata oma lepingut.

Mis siis, kui lisaraha pole üldse?
Ka siis tasub vabanenud makse suunata järgmisele laenule. Meie näites saaks pere ilma ühegi lisaeurota laenudest vabaks 30 kuuga 37 kuu asemel.

Kõige lihtsam samm tänaseks: pane kõik oma laenud ühte tabelisse ja vaata, milline neist on kõige kallim ja milline kõige väiksem. Juba see annab selge pildi, kust alustada.

Loe ka:

• Laenupakkumisi aitab võrrelda krediidi kulukuse määr
• Kuidas tohutu laenukoorma alt välja tulla?
• Kuu lõpus raha otsas? 30 päeva plaan, mis toob eelarve järjele